#1 Les basiques – Le meilleur paquet bancaire suisse

Cher Lecteur,

Aujourd’hui est le début d’une nouvelle série sobrement intitulée « les basiques ». Mais les basiques qu’est-ce que c’est ?

Un basique c’est quelque chose que tout le monde devrait avoir. C’est par exemple un T-shirt blanc col en V à H&M, une veste de blazer chez Zara, ou simplement la fameuse petite robe noire, mais pas seulement.

Pour moi, il y a aussi une série de basiques dans le monde financier et c’est ce qui va nous intéresser dans cette série. Alors plutôt que de choisir sa petite robe noire pas trop moulante, mais un peu quand même, je vous propose une série qui vous permettra de faire preuve de bon goût frugal, d’éviter tout « financial faux pas » et surtout de vous tailler un environnement financier sur mesure !

C’est parti ! La saison des soldes est ouverte et on commence avec le paquet bancaire 😊.

Le paquet bancaire

Pour moi le paquet bancaire regroupe 3 éléments indispensables :

• Un compte courant
• Un compte épargne
• Une carte maestro

Là on est vraiment sur du basique de l’homo economicus. Tout ce qui se greffe autour n’est que garniture, on ne parlera pas aujourd’hui de cartes de crédit, de 3^ème pilier, ou de compte de dépôt, tout simplement parce ces sujets seront traités dans la suite de cette série.

Tout comme on n’achète pas ses chaussures dans un magasin de vêtement, je vous déconseille de prendre la panoplie complète auprès d’une banque. H&M faisant de chouettes vêtements, je ne me risquerais pas à acheter des chaussures là-bas, mes pieds méritent mieux que ça. Pour les banques c’est pareil, elles peuvent offrir un service de qualité dans un domaine mais être trop chères dans d’autres.

Quelle est l’utilité d’un paquet bancaire ?

Le paquet bancaire devrait, selon moi, agir comme un facilitateur dans nos interactions financières au quotidien. C’est l’utilité que je lui attribue, rien de plus.

Je ne m’attends pas à gagner de l’argent avec mon compte en banque car ce n’est tout simplement pas le rôle que je lui attribue. Je ne vais pas commencer à comparer les taux d’intérêt des comptes en banque afin de gagner CHF 1.20 de plus par année (on a tous quelqu’un comme ça dans notre entourage 😉).

Ce que je recherche c’est un paquet bancaire qui facilite mon quotidien et mes interactions financières en me coûtant le moins possible d’argent.

Quels sont les critères guidant la recherche du paquet bancaire de mes rêves ?

• Gratuit
• Une carte maestro gratuite
• Retirer gratuitement dans une multitude de bancomat
• Créer un « emergency fund » avec mon compte épargne
• Un ebanking pas trop dégueulasse et simple d’utilisation
• Aussi peu de frais que possible
• Twint

Gratuit : étant donné que ce paquet bancaire ne va rien me rapporter, je ne suis pas prêt à payer pour ce service. De plus, il ne faut pas oublier que la banque a carte blanche pour investir l’argent qui dort sur votre compte épargne et croyez moi elle va pas s’en priver. Bref, elle gagne déjà un peu avec mes sous, pas de raison de lui faire une fleur.

Carte maestro gratuite : Oui aussi aberrant qu’il puisse paraître, j’ai vu au cours de mes recherches des banques qui font payer la maestro.

Retirer gratuitement dans une multitude de bancomat : j’aime les choses simples et me balader 10 minutes parce que je ne trouve pas un fichu bancomat auquel je peux retirer gratuitement de l’argent ça ne représente pas tout à fait ma définition de la simplicité. Et surtout, me connaissant j’aurai la flemme et chaque retrait de ce genre va finir par me coûter CHF 5.-, l’équivalent d’un café à Zürich.

Créer un « emergency fund » avec mon compte épargne : Pour moi la seule utilité du compte épargne est de me permettre de créer mon fond de sécurité qui me couvre en cas d’évènement WTF (=impromptu pour les non anglophones 😊).

Un ebanking pas trop dégueulasse et simple d’utilisation : J’ai vu de ces trucs au fil de ma recherche… Certaines banques ne sont pas vraiment en avance sur leur temps. Disons que si je n’ai pas les yeux qui saignent quand j’ouvre mon ebanking et que l’interface est un tant soit peu « user friendly » je me considérerai comme satisfait.

Aussi peu de frais que possible : certaines banques font tout payer, le relevé de compte, les preuves de paiement, etc… Très peu pour moi.

Twint : cette application mobile est vraiment chouette, si vous ne la connaissez pas je vous recommande vivement de l’essayer. Elle permet d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément à l’aide de son téléphone, très pratique quand on vit en coloc pour se faire rembourser les dépenses communes et indispensable quand on a des potes « qui te rembourse demain ».

Le panel

Pour mon analyse j’ai considéré les banques suivantes :

• Banque cantonale zurichoise (BCZ)
• Banque cantonale fribourgeoise (BCF)
• Banque cantonale vaudoise (BCV)
• UBS
• Crédit Suisse
• Raffeisen
• Banque Migros
• Banque Cler (anciennement Banque Coop)

J’étais depuis quelques années à UBS, profitant de leur paquet bancaire aussi éclectique que complet, offert « gracieusement » aux jeunes et plus précisément dans mon cas, aux étudiants. J’étais un client tout à fait satisfait mais sachant que mon statut d’étudiant s’achève, je ne me voyais pas payer 8.-/mois pour un service aussi basique tout en sachant qu’ils se font déjà de l’argent avec mes avoirs.

Résultat

J’ai commencé par écarter tous les paquets qui n’étaient pas gratuit. Bye bye UBS, BCZ, Crédit Suisse, Raffeisen et la Banque Cler.

La BCF, la BCV et la Banque Migros restent donc en lice.

Gratuit

Le paquet «Croissance » de la BCF est complètement gratuit alors que les paquets de la BCV et de la Banque Migros sont gratuit si votre avoir total auprès de la banque dépasse un montant spécifique, CHF 7500.- chez Migros et CHF 10’000 chez la BCV.

Sachant que je dois amasser entre CHF 18’000-21’000 sur mon cadre épargne pour constituer mon fond d’urgence, cette condition ne me pose pas de problème.

Carte Maestro

Les trois paquets incluent une carte maestro gratuite, la condition est donc remplie pour les 3 comptes.

Retirer gratuitement dans une multitude de bancomat

La carte maestro proposée gratuitement par la BCF permet uniquement de retirer aux bancomats BCF. Il y a certes possibilité d’avoir une carte avec des retraits possibles dans tous les bancomats mais elle coûte CHF 30.-/année. Sachant que je travaille à Zürich et que je souhaite une maestro gratuite, j’élimine donc la BCF pour son manque de flexibilité.

La Banque Migros offre gratuitement une M-Card, qui permet de retirer dans tous les bancomats de la banque Migros. Je l’élimine donc également, étant donné que les bancomats Migros ne courent pas les rues.

La BCV quant à elle propose une maestro avec laquelle on peut retirer librement dans tous les bancomats affiliés aux banques cantonales. Cela me convient parfaitement, sachant que mon temps se distribue principalement sur 3 cantons différents. La BCV reste donc seule en lice !

Néanmoins l’analyse continue, la BCV réserve peut être de mauvaises surprises.

Compte épargne

Tous les paquets bancaires analysés offrent un compte épargne dans leur formule. Il est donc possible de créer son fond d’urgence dans chaque banque. Plus d’excuse pour ne pas le faire 😉 !

E-banking pas trop dégueulasse

La BCV propose un e-banking tout à fait convenable. Certes, il n’est pas de la qualité de celui que j’utilisais chez ubs mais je ne peux pas me plaindre. La BCF propose un E-banking assez simpliste, voire trop simpliste. Quant à celui de la banque Migros, je le trouve très correct.

Aussi peu de frais que possible

Tant qu’on limite son utilisation à des paiements nationaux, des comptes en CHF (compte courant + compte épargne), et on ne demande pas des services annexes, il n’y presque aucun frais caché dans les paquets analysés. Par contre, si on souhaite une utilisation plus exotique de son paquet bancaire, là ça devient la fête des petits frais et ceci dans toutes les banques.

Morale de l’histoire, je ne vais pas ouvrir des comptes en monnaies étrangères ou demander des services additionnels sans bien investiguer les coûts de ce genre de service.

Twint

La BCF et la Banque Migros ne permettent pas d’utiliser Twint. En revanche, la BCV le permet ! Gros point positif pour la BCV.

La Banque Migros propose quant à elle la M-Card et le fait de lier son paquet bancaire, sa carte cumulus à l’application mobile Migros. Il est donc possible de payer avec son téléphone dans l’écosystème Migros et de collecter des points cumulus par la même occasion. Je trouve cette propriété assez chouette. Dommage que le bat blesse quand il s’agit des bancomats, je pense que l’application Migros est un atout de taille pour le futur.

Conclusion

Tout à un prix et pour le paquet bancaire le meilleur prix c’est 0.-. Les banques se rémunèrent déjà avec le placement d’une partie de vos avoirs, alors n’hésitez plus et changez pour une formule gratuite. Cerise sur le gâteau, la plupart des banques proposent désormais la possibilité d’ouvrir des comptes en ligne de façon très simple. Je vous mets les liens ici : BCF, BCV et Banque Migros. Installez vous confortablement dans votre canapé par un dimanche pluvieux et faites une bonne action pour vos finances!

Quant à moi, j’ai trouvé le paquet bancaire de mes rêves ! La BCV compte désormais un client supplémentaire, MR.RTF.

Le compte est gratuit les 6 premiers mois et ensuite il le reste si l’on a plus de CHF 10’000.- d’avoirs auprès de la banque. J’ai donc une motivation supplémentaire de garnir mon fond d’urgence ces prochains mois 😊.

Petit bonus : Quel est le montant économisé avec compte gratuit au lieu d’un compte payant à CHF 8.-/mois ?

Sur 40 ans, cela représente une économie de CHF 3’840 et un coût d’opportunité de CHF 15’340.- (8.-/mensuel placé à 6%/an) (le calcul a été effectué ici)

Cela vaut donc la peine de prendre 1h pour trouver la formule qui nous convient le mieux !

Et vous, pour quel paquet vous êtes-vous décidé ? Pourquoi ? Et si vous changiez pour quelque chose de gratuit ?