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Le coût par utilisation : Une approche économique incontournable

Bienvenue sur Road-to-Fire, où la quête de l’indépendance financière nous pousse à explorer des concepts innovants. Aujourd’hui, plongeons dans le cœur même d’une philosophie d’achat révolutionnaire : le coût par utilisation. Comprendre ce concept en profondeur peut transformer la façon dont nous prenons des décisions financières, nous incitant à adopter une perspective plus éclairée et stratégique.

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Louer vs Acheter – les aspects financiers (2/2)

Si tu ne l’as pas déjà fait, je t’invite à aller lire la première partie de cet article.

Introduction

Dans le 1er article, on a comparé les aspects non-financiers du débat et constaté que les arguments de chaque camp étaient plutôt équilibrés, même si votre Serviteur est un peu biaisé côté “Location”.

Dans cet article, on va aborder le cœur du sujet et s’intéresser à toute l’analyse financière de la décision d’acheter vs louer.

Le but de cet article est de te faire prendre connaissance des plus gros facteurs de décision et de te proposer un modèle que tu pourras utiliser au quotidien si tu es confronté(e) à ce choix ardu 😉

La création de ce calculateur m’a pris des heures et si tu apprécies ce travail, n’hésite pas à t’abonner à ma newsletter, c’est le meilleur moyen de me remercier!

WARNING: L’article est détaillé mais surtout long. Prends un paquet de biscuits un fruit (bonnes résolutions obligent ;)), un chaï latte et c’est parti!

 
 

Comment fonctionne le modèle?

L’idée derrière cette modélisation est assez simple: je cherche à comparer la décision d’acheter un bien immobilier avec celle de louer ce même bien (ou un bien comparable).

On compare donc un propriétaire qui investit CHF XXXk dans son logement ainsi que tout cash flow incrémental (s’il y a une économie de loyer) AVEC un locataire qui investirait cette même somme de CHF XXXk dans les marchés financiers. Naturellement, s’il a un cash flow incrémental (loyer moins cher que propriétaire), il l’investit également.

À la fin de la période souhaitée (pour moi ce sera 25ans), on regarde simplement qui a accumulé le plus de fortune pour savoir quelle option est la plus rentable.

Afin de rendre l’article plus digeste, je te propose de considérer le bien immobilier que j’ai failli acheter en septembre 2020 et de passer en revue les différentes étapes du calculateur. Tu trouveras le calculateur ici, n’hésite pas à en faire une copie 😉

 
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Louer vs Acheter – les aspects non-financiers (1/2)

S’il y a une question dans l’univers de la finance personnelle qui déchaîne les passions c’est la suivante: “Est-ce qu’il vaut mieux louer ou acheter son logement ?”

Pour répondre à cette fameuse question, j’ai découpé ma réponse en deux parties: l’analyse psychologique et celle financière.

En effet, je pense que l’analyse purement psychologique ou financière de cette question ne rend pas justice à ce sujet ô combien il est complexe et émotionnel. Je te propose donc une réponse détaillée en deux parties, afin de bien pouvoir clouer le bec à tonton Bernard au prochain souper de famille.

Introduction

Dans la société, il règne le dogme qu’acheter vaut toujours mieux que louer.

C’est une croyance tellement ancrée chez certaines personnes que si l’on ose argumenter que la question n’est pas aussi simple et que la réponse n’est pas aussi claire, on se fait littéralement lyncher. #TrueStory #SouperAvecDesAmis 😉

La rengaine est toujours la même, “Quand tu es locataire tu paies pour quelqu’un d’autre, financièrement cela fait aucun sens !”

Et psychologiquement ?

C’est clair qu’en tant que geek financier j’aime trifouiller de la GSheet et analyser tous les facteurs de cette équation (Partie II). Mais la vie ne se résume pas à une suite de décisions financières rationnelles, les facteurs psychologiques et émotionnels ont au moins autant d’importance dans notre prise de décision, surtout lorsque l’on a une compagne ou un compagnon 😉

On peut résumer le choix de louer ou d’acheter à une série de trade-offs psychologiques qui consciemment ou inconsciemment guident notre décision. Étant donné la quantité d’argent que tu vas allouer à un achat immobilier, autant prendre un peu de temps et de recul vis-à-vis de ce choix.

Arme-toi de ton thé detox préféré et c’est parti!

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Combien d’années jusqu’à l’indépendance financière?

Quand on commence à s’intéresser à la quête de l’indépendance financière, on se pose assez vite la question de savoir combien de temps il nous faut pour l’atteindre. Parce que c’est bien beau d’apprendre à épargner ou à investir, mais ce qui nous intéresse au final c’est de savoir quand on aura enfin l’occasion de boire un Spritz à 11h un lundi matin! 😉 

Et quoi de mieux qu’un petit calculateur fait maison pour répondre à cette fameuse question! 

Je t’avoue qu’il m’a fallu pas mal de temps pour créer cet outil (le calcul logarithmique n’étant pas forcément ma tasse de thé à la base) et si tu souhaites me remercier pour mon labeur, n’hésite pas à partager cet article avec un(e) ami(e) ou à t’abonner à ma newsletter. D’avance un grand merci!

Disclaimer: J’ai pour la première fois vu une représentation graphique telle que la mienne sur le blog d’un américain il y a peut-être 5 ans de cela. J’ai cherché longtemps à retrouver ce graphique parce qu’il m’avait particulièrement marqué. Finalement, et après mes vaines recherches,  je me suis décidé à reprendre son idée pour vous la partager. Tout le génie de cette représentation graphique revient à ce blogger anonyme, merci pour cette idée qui m’a vraiment marquée et que je partage donc aujourd’hui à mes lecteurs!

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Comment calculer son taux d’épargne?

Mustachianpost a récemment sorti un classement des taux d’épargne des différents bloggeurs pour l’année 2019. Classement dans lequel je figure à une honorable 9ème place mondiale ou 3ème place Suisse avec un décent 56%! Comme quoi, je ne dois pas faire tout faux après tout!

Ma prestation financière a suscité l’émoi, en témoigne les quelques messages privés que j’ai reçus dernièrement m’indiquant que ce n’était pas possible d’épargner plus de 50% de son revenu et que j’étais un charlatant, etc… (Merci internet!).

Bref, il est venu le temps de clarifier les choses en te proposant ma méthode de calcul du taux d’épargne et puisque je suis un peu taquin, je vais également présenter des méthodes de calcul à ne pas suivre. C’est parti!

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L’allocation d’actifs selon votre âge

Après la définition de l’allocation d’actifs et des classes d’actifs ainsi que le clash retentissant entre un banquier imaginaire et votre serviteur, je vous propose dans cet article quelques modèles d’allocation d’actifs selon votre âge.

Petit disclaimer de rigueur: Je ne suis pas un professionnel de la finance, les modèles d’allocation que je vous présente dans cet article sont potentiellement le fruit d’un esprit malsain et torturé. Si vous voulez un conseil professionnel, courez chez votre banquier qui lui saura vous conseiller, et si vous avez un peu de chance, vous sortirez de chez lui les poches remplies de fonds bien pourris!

Voilà, maintenant que la partie juridique a été traitée, nous pouvons passer au plat de résistance: les modèles d’allocation d’actifs. Va te chercher un petit thé ou une boisson plus fun, l’article est sympa mais long, mais sympa ;).

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Le seul système qui vous rendra riche – REI

Quand je vois le nombre de pop-ups sur internet qui vous promettent de devenir riche en 10 jours, je me dis qu’il y a de l’argent à se faire sur l’ignorance des gens…

Premier constat, si quelqu’un vous propose de devenir riche en très peu de temps, c’est que la probabilité de se faire arnaquer est élevée. Deuxième constat, les gens n’ont manifestement toujours pas compris comment construire leur fortune et devenir « riche ».

Et pourtant, ce n’est pas bien compliqué.

Aujourd’hui, je vais vous présenter le système qui va me rendre « riche » ou plutôt qui va me conduire inexorablement vers l’indépendance financière. Il consiste en 3 lettres REI:

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3ème Pilier – Le 1er tuto honnête qui ne cherche pas à vous vendre quelque chose

3ème Pilier – Le 1er tuto honnête qui ne cherche pas à vous vendre quelque chose

Cher Lecteur,

Nous voici déjà en février, nos bonnes résolutions commencent à vaciller un peu mais on essaie de tenir bon. Quel meilleur moment que le début de l’année pour commencer en beauté et penser à ses finances, en particulier à sa prévoyance et son optimisation fiscale.

Alors avant que vous courriez chez votre banquier ou chez un « conseiller » en prévoyance, je vous propose aujourd’hui un petit crash course sur la prévoyance en Suisse et une introduction sur le 3ème pilier. Attaquons par un bref résumé des 3 piliers.