MrRoadToFIRE on #47 Net Worth Update – Des nouvelles après une longue absence!
Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et un petit récapitulatif de ce qui s’est passé sur cette première partie d’année 🙂 C’est parti!
PS: Non tu ne rêves pas, c’est bien une notification qui est arrivée dans ta boîte mail après 6 mois de pause 😀
Évolution du Stash - CHF 357'567 (-1.11%/-4'009)
Le marché fait des siennes depuis le début de l’année et il impacte largement notre stash. A l’heure ou j’écris, le S&P500 baisse de -17.41% depuis le début de l’année. Nous ne sommes plus au plus bas de l’année, cette valeur ayant déjà atteint -25% cette année.
Sur le mois de juin, mon portefeuille affiche une performance misérable d’environ -8%. C’est une baisse prononcée mais qui n’a rien d’alarmant non plus étant donné le contexte actuel. Guerre en Ukraine, futur choc pétrolier ou énergétique, début de crise immobilière en Chine ou future crise de la dette en Europe avec le relèvement des taux, faites votre choix!
L’année 2022 en résumé 😀
Ce mois-ci, nos salaires nous permettent de générer CHF 4,3k d’épargne ce qui correspond plus ou moins à la perte financière que nous essuyons. Cela veut donc dire que gentiment, la composante « investissement » équivaut à la partie « épargne » de notre machine. J’avais annoncé il y a quelques années que je me réjouissais de voir cela arriver et j’ai l’impression que nous nous approchons grandement de cet état de fait.
La suite de notre chemin va de plus en plus être conditionné par le marché et de moins en moins par notre faculté à générer des revenus. Je ne sais pas ce que tu en penses, mais je trouve cela fascinant et un poil angoissant aussi 😀 Nous perdons un peu de contrôle.
Allocation d'actifs
Sur les 6 premiers mois de l’année, mon allocation d’actifs a passablement changé. Rien à voir avec les péripéties du marché, mon allocation prend simplement en compte les changements futurs de notre lifestyle.
Crypto
Mon expérience en crypto n’aurait pas pu plus mal commencer!
Pour rappel, j’avais mis CHF 10k en crypto début novembre, à peu près au plus haut de tout les temps. Le cours des cryptos s’est fait décimer en 2022 et nous avons perdu plus de 55% de notre investissement initial. J’ai racheté au fil de la descente (CHF 4k) et prévois de rajouter environ CHF 500 / mois jusqu’à la fin de l’année. On verra où tout cela nous mène!
Ce crypto crash me fait énormément de bien. Parfois, quand on investi dans des ETFs et que notre stratégie est « boooooooring », on se laisse tenter par une classe d’actif plus funky, qui promet des rendements plus alléchants. C’est totalement ce qui m’est arrivé et c’est bien fait que je perde une grosse partie de mon investissement. C’est même bénéfique pour moi, car je ré-apprends que ma stratégie gagnante et celle de devenir riche lentement et que les raccourcis peuvent nous amener sur des chemins escarpés qui finissent parfois dans des buissons épineux!
Une belle leçon d’investissement pas trop chère pour Mr RTF. Heureusement, j’avais un plan, une feuille de route avec mon allocation d’actif et je savais que cette partie fun ne représenterait tout au plus que 5% de ma fortune. Bien m’en a pris!
Une petite pensée à tous les convaincus de crypto qui ont perdu plus de 60% de leur fortune… Je compatis et prenez le temps de panser vos plaies. Il y a des façons d’apprendre et celle que vous venez de vivre ces derniers mois est traumatisante. J’espère que cette violente expérience ne vous dégoûte pas de l’investissement. Revenez peut être plus humblement sur les marchés et surtout ne perdez pas la foi en la 8ème merveille du monde, les intérêts composés!
Mon conseil: Regardez vous dans le miroir et observez auxquels de vos biais vous avez succombé. Au final, c’est de votre faute, il faut l’accepter et se remettre en question. Selon mon expérience, c’est notre ego qui nous fait défaut en tant qu’investisseur.
Actions
Au début de l’année, mon allocation en actions était de plus de CHF 200k. A la fin juin, cette dernière se monte à CHF 102k.
Mais que s’est-il passé, est-ce que Mr RTF n’a pas su tenir le cap pendant que le marché descendait?
Je gère le stress au moins autant bien que Sheldon Cooper 😉
Première nouvelle, ma tolérance au risque se porte très bien! J’investis religieusement mon surplus de liquidités mensuel dans le marché. Rien de mieux que d’acheter son ETF ultime à meilleur marché.
Petit rappel apaisant pour les stressés du marché: La situation actuelle n’est en rien extraordinaire, il y a eu des guerres mondiales, des crises économiques, des crashs financiers et même des crises de la dette Grecque et vous savez quoi? Sur le long terme, cela représente des petites vaguelettes sur un graphique!
Franchement, si tu es jeune et que tu te trouves au début de ta phase d’accumulation, c’est même une bonne nouvelle… Cynique mais vrai!
Après, il ne faut pas non plus être naïf. On n’est peut être pas au bout de cette phase baissière et le marché a bien de la marge pour aller plus bas. Comme d’habitude, le PE Shiller est un bon indicateur du « prix » du marché par rapport à ce qu’il a pu être.
Pourquoi ne pourrait-on pas revoir un PE Shiller à 25 dans quelques mois, par exemple après que la Chine envahisse Taiwan? Cela n’aurait rien de choquant.
Il y a tellement de choses qui peuvent nous péter au visage ces derniers temps! L’essentiel est de se rappeler qu’on est là pour le long terme et que nos parents ont également vécu de graves crises et qu’au final le marché et l’économie s’en remettent. Si tu fais caca tout mou parce que tu n’arrives pas à encaisser la volatilité du marché, il faut revoir ton allocation d’actif et réduire la propension au risque de ton portefeuille.
Bref, avec tout ça je n’ai toujours pas répondu à la question initiale qui était: Que s’est-il passé avec les CHF 100k!?
Immobilier
Tu commences à me connaître et à comprendre que je suis ultra-mitigé en ce qui concerne un potentiel achat immobilier… Et ben dernièrement, nous avons trouvé un projet alléchant pour notre projet de vie et avons même réservé un appartement. Cela explique donc la petite tâche bleue claire sur le graphique de notre allocation d’actifs, CHF 20k d’acompte.
Du coup, j’ai retiré fin mai CHF 100k d’investissement en actions pour les garder au chaud sous forme de cash.
Je tiens à dire une chose: je ne prévois pas d’acheter de l’immobilier pour gagner de l’argent, je suis pleinement conscient que c’est une dépense de lifestyle à 100%. Par contre, j’ai également une stratégie pour limiter l’impact financier si l’on devait passer à l’acte. A l’heure actuelle, la probabilité que l’on achète ce bien se monte à 60%, des détails importants étant encore à éclaircir.
Est-ce que c’est une bonne idée d’acheter maintenant à des prix élevés avec la montée des taux? Est-ce que les prix ne devraient pas logiquement baisser? Si tu as une boule de cristal je suis preneur!
Revenus et dépenses
Dépenses
Après 6 mois d’activité à 100% de Mrs RTF et donc un salaire bien fourni, il est temps de faire les comptes et de se rendre compte de combien on dépense au total par mois.
Roulement de tambours: Notre moyenne de dépenses mensuelles totales (fixes + variables) atteint CHF 11.9k… Cette moyenne est toutefois légèrement surestimée par des dépenses exceptionnelles sur les derniers mois. Je pense que la moyenne plus juste est aux alentours de CHF 10.5k, ce qui reste gigantesque.
Et après je viens faire des théories sur un blog comme quoi il faut faire attention à son niveau de dépenses… Cela me fait quand même bien rire!
Bon allez, je vais quand même tenter de te convaincre que l’on est un couple frugal qui ne dépense finalement pas sans compter 😉 Comme tu peux le constater, la catégorie « impôts et taxes » représente une belle part du gâteau de nos dépenses mensuelles variables avec 37% (moyenne 2022: CHF 3’118/mois). Il est vraiment improbable que cette catégorie ne baisse pas d’ici la fin de l’année étant donné que j’avais concentré certains paiements sur le mois de mars. Les catégories suivantes sont également prépondérantes (entre 9.5% et 14%): Food, Non-Food, Vacances et « Autres ».
En ce qui concerne la partie food (moyenne 2022: CHF 1’086/mois), il faut se rendre à l’évidence. Nous engloutissons CHF 1k en moyenne, restaurants y compris. On ne fait pas tout juste, mais on ne flambe pas non plus mis à part la propension de Mrs RTF à préférer certains produits des deux géants oranges. De ce côté, mis à part réduire le nombre de repas pris à l’extérieur par Mrs RTF (et ce n’est de loin pas la majorité des repas), pas grand chose à faire.
La partie Non-Food (moyenne 2022: CHF 774/mois) a grandement été impactée par notre déménagement et je veux bien reconnaître que c’est la catégorie qui a le plus souffert de notre lifestyle inflation. On peut bien mieux faire dans cette catégorie et nous en avons déjà discuté avec Mrs RTF, le but étant de maintenant contenir notre folie dépensière 😀
Les vacances (moyenne 2022: CHF 942/mois) ont été réparties principalement sur la première partie de l’année avec déjà 3 semaines de vacances utilisées sur le début de l’année et un petit week-end trop chouette à l’étranger. Je m’attends à ce que les dépenses liées à cette catégorie diminuent par elles-mêmes étant donné que l’on a planifié des vacances raisonnables sur la deuxième moitié de l’année. Il convient toutefois de remarquer que dans cette catégorie également, nous subissons à la tentation. Nos dernières vacances en sont un bon exemple, on booke des hébergements un peu plus classes qu’auparavant et même le choix de nos destinations n’est plus aussi frugal qu’avant. C’est clair qu’en partant dans un endroit relativement cher, on ne peut pas non plus faire des miracles… Peut mieux faire, mais rien d’alarmant, cela reste raisonnable.
La catégorie « Autres » (moyenne 2022: CHF 804/mois) est un peu plus frustrante à analyser. C’est un fourre-tout qui regroupe les dépenses qui ne vont pas dans les autres catégories. Mis à part dire que l’on a enregistré une grosse dépense dans cette catégorie sur le début de l’année, rien à signaler ou à analyser. Le but sur la deuxième partie de l’année va être de faire réduire cette part « non catégorisée » de nos dépenses.
Revenus
De ce côté, c’est toujours un plaisir d’encaisser deux salaires pleins chaque mois. Cette situation devrait durer jusqu’à la fin de l’année, Mrs RTF repassant en principe à 80% dès janvier 2023.
L’objectif est de profiter de cette période faste pour renflouer du mieux possible notre stash avec notre épargne mensuelle pendant qu’il prend cher à la bourse 😀 Dans cette optique, il est crucial que l’on ne vive pas au-dessus de nos moyens avec deux salaires à 100% et que l’on s’habitue à un niveau de dépenses trop élevé.
Taux d’épargne
Et notre taux d’épargne dans tout ça? Sur cette première moitié d’année 2022, il affiche une moyenne de 30.10%.
Franchement, ce résultat est vraiment moyen voir décevant. Je pensais qu’à deux salaires pleins, nous allions faire turbiner notre épargne mais ce n’a pas été vraiment le cas. 40% de taux d’épargne sur la deuxième partie de l’année devrait être un objectif réalisable!
Vie personnelle
Cette moitié d’année 2022 est contrastée pour moi. D’un côté, j’éprouve de plus en plus d’indifférence pour ce qui a trait à nos finances personnelles et de l’autre je pense qu’aucune autre année je me suis autant questionné sur notre stratégie financière. Est-ce que c’est l’effet des marchés capricieux ? Est-ce que mon allocation d’actif est trop risquée? PAS DU TOUT!
D’un autre côté, j’ai fêté mes 30ans et je me rends compte de plus en plus de choses que je ne percevais pas auparavant. Je me rends compte de l’extrême chance que j’ai dans ma vie et de l’autre côté, j’éprouve une forme de lassitude constante. Mes questionnements sont constants sur plein d’aspects de ma vie, je me sens habité par une profonde question de sens qui tentaculaire, remet en cause tous les compartiments de ma vie. Ces questionnements sont usants et je ne ressens pas le fait que mes amis soient dans cette même phase. J’ai l’impression que la vie glisse sur eux pendant qu’elle me pénètre au fil de son déroulement. Finalement, c’est un peu un sentiment d’être déphasé par rapport aux autres.
La seule certitude que j’ai à l’heure actuelle c’est que j’ai une incroyable relation avec Mrs RTF et je ne pourrais pas être plus heureux avec elle.
Blog
Tu l’auras bien compris, ces derniers temps ce n’est pas la grande forme et cela s’est naturellement ressenti sur mon activité sur le blog. Pour être honnête, je me suis même demandé si je ne devais pas arrêter étant donné que je laissais tomber mes lecteurs!
J’ai quand même décidé que ce n’était pas une bonne décision d’arrêter. Cela arrive d’avoir des petites coups de mou dans la vie et cela est même bien de les documenter. Peut-être que ces petites lignes permettront à certain(e)s de se sentir un peu moins seul(e)s ou un peu plus compris(e)s 😉
Immobilier
Ce qui occupe mon esprit est le fait d’acheter un bien immobilier ou non, et tout ce que cela implique. Il y a beaucoup une infinité de questions que je me pose:
Acheter ou ne pas acheter: Nous avons le cash nécessaire, nos salaires nous permettent d’acheter, alors pourquoi ne pas acheter? Acheter ne fait pas forcément sens financièrement, comme je l’ai prouvé avec ma GSheet de compétition qui analyse le fait d’acheter ou de rester locataire investisseur 😀 Et si nous étions en train de succomber à la pression sociale insidieuse de devenir propriétaire? Quelles sont nos vraies motivations pour devenir propriétaires, le fait de montrer à nos parents et nos amis qu’on peut se le permettre ou est-ce que l’on vise une meilleure qualité de vie? Parfois, j’ai l’impression que l’on tombe dans la première réponse…
Où acheter: Oui, nous avons des critères au niveau de la zone de recherche. Mais il y a tellement de critères qualitatifs à prendre en compte. Est-ce que l’emplacement s’inscrit également dans la logique de nos projets familiaux? Si oui, à quel point tout cela serait compatible avec des enfants, quid du moment où nos parents auront besoin d’un peu plus de proximité de notre part? Il y a tellement de facteurs à prendre en compte quand on choisit d’où s’établir…
Budget – jusqu’où aller: C’est simple, plus le temps passe, plus nos potentiels fonds propres augmentent, où mettre la limite? Pareil en ce qui concerne la tenue des charges. Quels aspects de notre choix relèvent de nos besoins et quelle part s’inscrit dans une logique d’envie? Est-ce que l’on ne risque pas de se mettre une certaine pression financière si l’on succombe à nos envies?
La dette: Et si se charger d’une montagne de dette pas chère n’était pas une bonne idée? Je préfère des intérêts élevés genre 8% et un prix beaucoup plus raisonnable que le contexte actuel de taux bas et de prix hauts / démesurés. (Si tu as peur que les taux montent c’est que tu achètes quelque chose qui est au dessus de tes moyens). Les intérêts c’est le dernier de mes soucis, je les paierai à la fin de chaque mois et je ferai en sorte de tenir mon budget. Par contre, la dette serait là au dessus de nos têtes, prête à nous engloutir si les prix baissent significativement.
Coût d’opportunité: Nous avons 100k cash sur nos comptes en prévision d’un achat immobilier et mentalement cela me coûte de me dire que j’ai un vrai pactole qui n’est pas investi. Le rendement sur 100k peut être merveilleux si investi, on ne peut pas en dire autant pour 100k en cash ou 100k investi en immobilier… C’est clair que financièrement je serai mieux dans 20ans si je laisse l’effet merveilleux des intérêts composés toucher de sa grâce mon petit pécule.
Le vieillissement de ses proches
C’est un peu bête de ma part mais quand j’avais 25 ans je n’avais pas pris conscience que le début de ma vie active rimerait également avec la fin de la vie active progressive de certains de mes proches.
Voir ses proches vieillir n’est pas quelque chose que j’apprécie. Je me sens bête d’écrire ces lignes mais je ne pensais pas que cela m’affecterait autant de voir mes proches vieillir et perdre progressivement leurs facultés physiques et/ou cognitives… Mes premiers amis perdent leurs parents ou leurs proches et il serait illusoire de faire l’autruche et de ne pas constater que mes proches dépérissent. Il n’y a pas uniquement la vieillesse qui fait use les humains, je constate également les traces de certaines addictions ou simplement les maladies qui affectent mes proches.
Est-ce que le dépérissement de mes proches me ramène à ma propre mortalité et c’est cela qui me fait cogiter? Dans tous les cas, la morale est de profiter de ses proches le plus possible et de viser à passer avec eux, des moments de qualité.
Vie professionnelle
De ce côté tout va bien, j’ai été promu sur le début d’année et ma nouvelle position me plaît beaucoup. Mon équilibre vie privée / vie professionnelle est bon, mes collègues sont super sympas et j’ai beaucoup de plaisir dans mon poste. Je ressens la confiance de mes supérieurs et j’ai une grande liberté dans mon travail.
Pour couronner le tout, j’ai l’impression d’avoir des perspectives à moyen terme. What else!?
En résumé, professionnellement, tout va bien! Il faut que je profite de cette période car je n’ai plus la naïveté de croire que cet équilibre est durable. La roue tourne vite et plus particulièrement dans mon entreprise dont la fluctuation du management est relativement haute 😀 Cette situation idyllique pourrait rapidement changer, mais je suis mentalement préparé donc c’est okay.
Est-ce que c’est une caractéristique d’une personne saine d’esprit de constamment se rappeler que l’état actuel des choses n’est que provisoire? D’un côté je suis plein de gratitude mais peut être que de l’autre, je suis déjà un pied dans le futur et donc plus dans le moment présent. A méditer!
FIRE
Où est-ce que j’en suis dans ma quête de l’indépendance financière avec tout ça?
- CHF 357k de fortune nette
- Dépenses mensuelles moyennes : CHF 11.9k (en constante augmentation...)
- 2.43 années de dépenses épargnées
- Somme à atteindre: CHF 3'571'428
- FIRE dans 25.42 années
« Aussi vite que possible, mais aussi lentement que nécessaire! » – Alain Berset au sujet de la quête de la FIRE de Mr RTF (Avril 2020)
Blog - Le Pipeline
- L'update de la GSheet de Mr.RTF
- Market Timing
Si tu souhaites qu’un sujet soit traité, n’hésite pas à me contacter en privé ou à laisser un commentaire! C’est aussi ton blog après tout 😉
Je te souhaite un excellent mois et let’s stash some cash!
Comments ( 8 )