MrRoadToFIRE on La magie des intérêts composés ou comment devenir riche sans forcer
Aujourd’hui on va parler du moteur de notre stash, du comburant de notre feu financier, j’ai nommé, les intérêts composés. Nous allons en effet essayer de comprendre pourquoi Einstein a dit que les intérêts composés sont la 8ème merveille du monde!
Définition
Que sont les intérêts composés et à quoi s’opposent-ils?
Intérêts composés
Les intérêts composés ne sont autres que les intérêts des intérêts. Rien de mieux qu’un exemple tout simple pour comprendre cette notion!
Admettons que tu places CHF 100.- sur un compte épargne qui te rapporte 4% annuel (on part sur un scénario de science fiction):
La première année la banque te versera CHF 4.- d’intérêts (=100*4%). La deuxième année elle te versera CHF 4.16 (=104*4%) et donc la 3ème année CHF 4.3264 (=108.16*4%). Mathématiquement, la formule peut être résumée de la façon suivante:
où Vf est la valeur finale, Vi la valeur initiale, ρ le taux d’intérêt sur une période, et a le nombre de périodes (d’années, semestres, trimestres, etc.).
Les intérêts composés représentent simplement le fait que les intérêts annuels s’ajoutent au montant de départ et s’accumulent sur ton compte épargne au fil du temps, générant à leur tour des intérêts supplémentaires.
Intérêts simples
Les intérêts simples sont plus faciles à appréhender car ils sont plus répandus dans la vie de tous les jours. Dans le cas d’un prêt hypothécaire de CHF 100.- avec un taux de 4%, tu paieras chaque année CHF 4.-. Dans ce cas précis, pas de réinvestissement des intérêts sur le montant de la dette. Et donc, l’année d’après le montant des intérêts est à nouveau de CHF 4.-.
Plutôt facile à comprendre non?!
Et Einstein dans tout ça?
Pourquoi Einstein nous dit que les intérêts composés sont la 8ème merveille du monde?
Einstein a compris la puissance des intérêts composés sur le long terme. Prenons deux exemples qui nous permettront d’illustrer ce phénomène.
D’un côté une action qui nous offre un rendement de 6% par année et de l’autre une obligation d’entreprise qui nous rapporte 6% d’intérêts. Nous analyserons les résultats sur une période de 10, 20 et 30 ans:
Résultats après 10 ans : CHF 179k pour l’investissement en actions et CHF 160k pour celui en obligations, soit un différentiel de CHF 19k en faveur des actions.
Résultats après 20 ans : CHF 320k pour l’investissement en actions et CHF 220k pour celui en obligations. Le différentiel atteint désormais CHF 100k! On commence gentiment à sentir la différence entre une courbe exponentielle (=intérêts composés) et une courbe linéaire (=intérêts simples)!
Résultats après 30 ans : CHF 574k pour l’investissement en actions et CHF 280k pour celui en obligations. Le différentiel atteint désormais CHF 294k! Le différentiel entre les deux méthodes a donc presque triplé en l’espace de 10 ans.
L’effet boule de neige des intérêts composés est juste monstrueux sur le long terme, et la même somme investie en actions vaut après 30 ans deux fois plus que celle investie en obligations, bien que le rendement soit le même!
Conclusion d'Einstein
Les intérêts composés offrent une opportunité incroyable à celui qui en comprend le mécanisme!
A l’inverse, les intérêts composés sous forme d’intérêts négatifs, par exemple d’un crédit à la consommation peuvent ruiner celui qui n’a pas compris leur puissance destructrice… Voyons ce que cela donne avec un montant de CHF 5’000 à 12% (taux typique pour une carte de crédit) qu’on oublierait malencontreusement de rembourser:
Après 10 ans, l’addition est déjà très salée, nous devons déjà CHF 15k à la banque… Le montant de notre dette a triplé en 10 ans, tout simplement dévastateur!
Morale de l’histoire: les intérêts non payés font mal… très mal! Il faut à tout prix éviter les crédits à la consommation, qui plus est si l’on en a pas les moyens.
Conclusion
Comme l’a si bien résumé Einstein, les intérêts composés sont la 8ème merveille du monde.
L’investissement nous permet de déployer leur puissance fantastique et de profiter de leur effet magistral. Notre stash adoré peut ainsi s’auto-alimenter, prendre son envol et le résultat obtenu est une quête de l’indépendance financière largement raccourcie.
Toutefois, Einstein nous met aussi en garde contre les effets dévastateurs des crédits à la consommation… Celui qui n’a pas l’argent de payer les intérêts de sa dette, s’expose à des conséquences désastreuses!
La balle est dans ton camp et c’est à toi de prendre les bonnes décisions pour ton avenir! Tu as le choix entre devenir riche sans forcer ou devenir pauvre en toute simplicité 😉
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