MrRoadToFIRE on Le résumé de 2022 – Notre situation financière dévoilée
J’adore le début de l’année, car c’est à cette période qu’on fait le point de ce qu’il s’est passé lors de la dernière année. C’est avec ce petit pas de recul que l’on prend pleinement conscience du chemin parcouru et de celui qui reste encore à parcourir.
Je te propose aujourd’hui de faire une rétrospective de notre année 2022 du point de vue financier mais pas seulement 😉
Comme d’habitude, le mot d’ordre sera transparence totale, salaire, dépenses, fortune nette, tout t’es dévoilé!
Revenus VS Dépenses
2022 a été la deuxième année pleine pour laquelle je comptabilise les dépenses de notre ménage depuis notre mariage fin 2020.
CHF 209k de revenus (+72k / +53%)
CHF 128k de dépenses (+34.6k/+37%)
En 2022, j’ai à nouveau eu une augmentation de salaire due à une promotion faisant passer mon salaire brut de CHF 9’500 à 10’500 à partir de mars.
Sur l’année 2022, j’ai donc récolté CHF 112k nets grâce à ma force de travail (bonus et heures supplémentaires inclus)
Sur l’année 2022, Mrs RTF a travaillé à 100% toute l’année pour un salaire mensuel brut de CHF 8’000. Elle a donc généré un salaire net annuel de CHF 89k en prenant en compte son 13ème salaire.
En 2022, nous avons généré CHF 7.4k de revenus accessoires (incl. cadeaux reçus etc…). CHF 6.5k correspond à un retour sur investissement que j’ai fait il y a quelques années et sur lequel je ne peux pas trop m’épancher étant donné le caractère privé de cet investissement.
CHF 29.2k soit CHF 13k d’augmentation depuis l’année dernière (je les paie avec plaisir, c’est ma contribution pour vivre dans ce magnifique pays qu’est la Suisse).
CHF 3.2k de cadeaux en tout genre. Notre générosité est toujours en augmentation apparemment 😀
CHF 14k annuel, soit 1.1k par mois, ce qui correspond à CHF 38.88 par jour pour 2 personnes. Au final, cela représente un coût moyen par repas et par personne de moins de CHF 6.5 et cela inclut également d’autres dépenses faites aux supermarchés.
Je rends les armes, j’arrête de faire une fixette sur cette catégorie! En 2023, je n’en parlerai plus (en tout cas j’essaierai!)
CHF 1.8k au total, cela inclut un abonnement pour Mrs RTF pour qu’elle puisse se rendre au travail en transports en commun.
Globalement, nous sommes toujours très contents du niveau de dépenses de cette catégorie.
CHF 1.7k – pas de commentaires particuliers pour cette catégorie. De l’argent bien dépensé si tu veux mon avis.
CHF 793.- de charges et d’équipements pour notre appartement.
A noter que le loyer est pris en compte dans les dépenses fixes.
CHF 9.3k… C’est tout simplement gigantesque! Un déménagement + un heureux évènement explique partiellement l’inflation de cette catégorie.
CHF 367 – Abonnements à certaines revues que je trouve intéressantes. Je garde ces dépenses, j’en ai pour mon argent.
CHF 341 pour deux personnes de frais supplémentaires pour nos téléphones respectifs (accessoires, roaming, etc…)
CHF 8k pour de petits voyages et week-ends en tous genre. Nous nous sommes bien fait plaisir et nous avons très bien fait.
Seul bémol, on commence à augmenter notre standing quand on part en vacances, que ce soit au niveau de la destination ou des hôtels/AirBnB… On va faire un peu attention!
CHF 2.8k cette catégorie a également pris l’ascenseur et pourtant on ne prévoit pas de la baisser drastiquement, seulement de faire preuve d’un peu plus de frugalité dans la façon dont on organise des activités avec nos amis.
CHF2.8k, c’est beaucoup, mais je trouve cela raisonnable pour 2 personnes. C’est notamment CHF 500.- de plus que l’année dernière mais cela s’explique en partie par les vêtements de grossesse de Mrs RTF.
CHF 6.8k (soit plus de 500.-/mois de dépenses « mal catégorisées »)
CHF 28k de dépenses relatives au paiement du loyer (CHF 2’350 mensuel, place de parc incluse). C’est CHF 500.-/mois de plus que dans notre précèdent appartement, mais avec le fait que notre famille s’agrandit, c’était difficilement envisageable de rester là où on était.
CHF 10.4k d’assurance maladie (CHF 869.50 mensuel, soit CHF 100.- de plus par mois pour les mêmes assurances que l’année d’avant). Un peu frustrant de voir les prix monter à ce point-là au niveau des assurances maladies
Téléphonie pour deux personnes CHF 696 (soit 58.-/mensuel), Mrs RTF souhaitait un upgrade de son abonnement mobile pour inclure les données illimitées à l’étranger. J’avoue que cela est bien pratique en voyage.
Assurance complémentaire CHF 540 par année (cas particulier – je ferai un article dédié à l’assurance que nous avons contractée dès que j’aurai la preuve que mon hack fonctionne :D)
Femme de ménage CHF 250.- mensuel soit CHF 3k par année. C’est simple, une fois que tu y as goûté tu ne reviendras jamais en arrière. Essaie donc de repousser au maximum cette dépense. Pour nous, étant donné qu’on était les deux à 100% et que nous ne souhaitions pas passer nos samedis matins à faire le ménage, on s’est offert ce petit cadeau. C’est tout simplement merveilleux 😀
Allez on se fait un petit graph qui résume les dépenses variables pour le plaisir!
Food
Tu commences à être familier de mon obession avec notre budget « Food »… Cette année notre coût moyen de repas est de CHF 6.5, ce qui est correct en sachant que ce montant inclut également d’autres achats non-food de temps en temps. Je ne vais pas faire une fixette sur cette catégorie en 2023, simplement la suivre attentivement et vérifier que l’on n’augmente pas une fois de plus son montant.
Impôts
34%, soit environ CHF2.5k de nos dépenses variables ont trait à notre fiscalité… C’est énorme! Et pourtant, je suis bien content de payer ce montant d’impôt. Encore l’autre jour, j’ai dû aller à l’hôpital et je me suis emerveillé de son fonctionnement et de la qualité de service proposée. Oui, on paie beaucoup, mais on gagne énormément d’argent aussi et j’ai vraiment l’impression de voir comment sont utilisés mes impôts et même si le fonctionnement étatique n’est pas parfait, je suis très satisfait des services qu’il nous offre.
Pour rappel: Les seules solutions d’optimisation fiscales pour notre ménage sont les 3A et les rachats LPP. De ce côté, on maximise déjà nos 3A #Viac #Finpension. Pour ce qui est des rachats LPP, je préfère attendre encore un peu avant de les faire, l’impact fiscal sera plus grand.
Épargne
L’importance de l’épargne dans mon système n’est plus à présenter. C’est elle qui nourrit mon stash pour que je puisse réaliser des investissements. La recette est toujours la même: Épargner pour investir et investir pour générer de la fortune.
Voyons voir comment la cash machine RTF a fonctionné cette année!
Épargne totale - CHF +81'029
Notre taux d’épargne pour l’année 2022 atteint 38.64%, ce qui est à peu de chose près ce que nous avions budgétisé pour l’année (38.24%). Un petit peu frustrant de ne pas finir à un taux de 40% en sachant que l’année dernière Mrs RTF n’avait travaillé que 3 mois et que nous avions fini l’année à 31% d’épargne.
Ce qui est plus décevant est le fait qu’avant les mois de décembre et novembre, nous étions à un taux d’épargne annuel de 31% . On a un peu sauvé l’année sur les deux derniers mois avec des taux d’épargne gigantesques de respectivement 59.87% et 73.03%. Soyons complètement honnête, je n’aurais jamais imaginé que nous soyons autant impacté par l’inflation de notre train de vie… Je suis d’ailleurs en train de préparer un article sur le sujet avec comme illustration l’historique de nos revenus et dépenses depuis 2017.
Je ressens également le fait que l’on a un plafond concernant notre épargne car nos charges de base sont à un niveau élevé. Le fait que l’on arrive plus à sortir des taux d’épargnes mensuels de plus de 50% de façon régulière est clairement liée au fait que nos charges fixes sont très hautes.
Nos revenus de plus de CHF 21k mensuels sur les deux derniers mois nous ont bel et bien sauvé l’année 😉
Évolution de mon Stash +59.1k (+16.5%)
Notre stash a une nouvelle fois bien grandi cette année. En une année, notre fortune nette a augmenté de CHF +59.1k et elle atteint désormais CHF 416.6k. Une belle augmentation en comparaison historique !
Je te propose d’analyser ensemble comment les différentes sources de fortune ont contribué à cette accroissement:
Comme on l’a déjà vu, notre épargne pour 2022 est de CHF +81.0k.
L’épargne reste clairement le moteur de notre augmentation de fortune, le feu de notre stash! Notre épargne a principalement servi à alimenter nos 3ème piliers et notre compte d’investissement. Une partie servira également prochainement à financer l’achat de notre bien immobilier.
Les contributions (employeur/employés) ont représenté CHF +25.3k pour l’année 2022. Comme annoncé l’année dernière, le fait que Mrs RTF a travaillé à 100% nous a permis de booster cette catégorie, en sachant qu’elle a généré CHF +12k cette année avec son 2ème pilier!
Comment te dire… en 2022 le marché a vécu une de ses pires années depuis fort longtemps.
Après une année 2021 faste et des gains en capitaux de CHF +33.8k, mon portefeuille affiche une performance négative de -14.66% soit une perte de CHF -22.5k. La perte pour la partie investie dans nos 3ème piliers avoisine CHF -9.5k. L’année 2022 sur les marchés peut être résumée par le fait que la performance de 2021 a été annhiliée par la baisse de cette année, avec pour nous, des pertes à hauteur de CHF -31k.
Seule réjouissance de cette année pour notre stash, le fait que l’on ait retiré plus de 80k des marchés avant la grosse chute de juin, VT, notre ETF ultime, fini à environ -18% et notre portefeuille à -14.66%, ce qui est en comparaison « moins pire » :D.
C’est donc environ 5x salaires bruts médians, qui s’envolent… Presque la moitié de l’année de salaire d’un salarié suisse perdue depuis notre canapé, sans rien faire!
En 2021, je concluais cette rubrique en disant que j’était prêt pour une éventuelle baisse des actions pour 2022 et ce constat s’est avéré vrai. Je m’en tape comme de l’an 40 d’avoir perdu des plumes cette année. Nous sommes encore au début de notre phase d’accumulation de richesse, et quand le marché a dévissé, j’en ai profité pour racheter à vil prix 😀 C’est une excellente nouvelle car cela indique que je suis en phase avec ma tolérance au risque et je comprends de mieux en mieux ce qui se passe dans ma tête en cas de forte baisse. Nul doute que cela sera un avantage pour la suite!
Pour 2023, je m’attends à ce que les marchés remontent progressivement et effacent une partie de la baisse de 2022.
Mon expérience suit son cours et en 2022 c’est CHF -3.3k que nous avons perdu avec les cryptos. Négligeable en somme, mais un montant conséquent en pourcentage!
Bref, à voir ce que cela donne à plus long terme 😉
Cette année, j’ai retourné ma comptabilité personnelle dans tous les sens, et il me reste un mouvement de fortune de CHF-12.9k dont je ne trouve pas la trace.
Aucune explication à cela et c’est un peu inquiétant de me dire que je me suis trompé d’autant dans ma comptabilité… Mais bon, c’est la vie 😀 Un couac peut arriver, et c’est aussi cela d’être transparent, de ne pas camoufler cela mais te l’indiquer de façon claire.
Les prévisions boursières sont maussades pour 2023 de toutes parts et donc quand tout le monde crie au loup, c’est selon moi le bon moment pour investir! Franchement, je ne serais pas surpris que 2023 soit une bonne année boursière.
Sur le plan personnel
Petit florilège des petits succès et des petits échecs de ma vie en 2022:
- Devenir papa
- Dépasser les CHF 400k de fortune
- Perdre plus de CHF -25k sur les marchés en une année et être incroyablement indifférent vis à vis de cela
- Réserver un appartement
- Persévérer avec ce blog
- 5 ans de longévité sur la route de la FIRE
- Trentaine bedonnante...
- Update de la GSheet
- Encore énormément de posts en attente (je ne suis toujours pas devenu un stakhanoviste...)
- Se remettre en forme - avec un bébé cela se complique 😀
- E-Book gratuit "gérer son argent comme un boss" (presque terminé)
- Réorganiser l'information sur le site (j'ai commencé mais ce n'est pas encore satisfaisant)
FIRE
Où est-ce que j’en suis dans ma quête de l’indépendance financière avec tout ça?
- CHF 416k de stash
- Dépenses mensuelles moyennes : CHF 10.7k
- 3.24 années d’épargne accumulées
- Somme à atteindre: CHF 3'216'922
- FIRE dans 19.48 années
Aussi vite que possible, mais aussi lentement que nécessaire!
Conclusion
L’année 2022 reste un bon millésime avec cette épargne gigantesque de CHF +81k, bien qu’en terme relatif, elle ne représente que 38% de nos revenus nets. Étant donnée l’arrivée de bébé RTF dans nos vies et le fait que Mrs RTF va réduire son pourcentage de travail, cela va largement impacter nos revenus pour 2023 et les années suivantes.
Cela me fait dire que l’on est pas prêt de revoir une épargne aussi conséquente d’ici quelques années. Je pense notamment que nos belles années d’épargne sont derrière nous et que désormais chaque franc sera plus difficile à épargner.
Pour 2023, une charge supplémentaire conséquente va faire son apparition: le coût de notre crédit à la construction! Je budgétise donc a peu près CHF 1500.- supplémentaires… mais bref, je vais te faire un article pour te révéler mon plan financier pour 2023 et notre budget pour cette année qui s’annonce relativement serré!
Je te souhaite un excellent début d’année et let’s stash some cash!
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