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Le coût par utilisation : Une approche économique incontournable

Bienvenue sur Road-to-Fire, où la quête de l’indépendance financière nous pousse à explorer des concepts innovants. Aujourd’hui, plongeons dans le cœur même d’une philosophie d’achat révolutionnaire : le coût par utilisation. Comprendre ce concept en profondeur peut transformer la façon dont nous prenons des décisions financières, nous incitant à adopter une perspective plus éclairée et stratégique.

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Le lifestyle inflation : la plus grande menace pour tes finances

As-tu déjà remarqué comment tes dépenses augmentent au fil des années alors que ton revenu augmente également ? Cela s’appelle le lifestyle inflation. C’est un phénomène courant qui peut avoir un impact significatif sur ta situation financière à long terme. 

Personnellement, je considère le lifestyle inflation comme la bête noire de notre vie financière! Dans cet article, nous allons explorer ce que c’est, ses conséquences et comment l’éviter.

 

Définition

Le lifestyle inflation se produit lorsque tu augmentes ton niveau de vie à mesure que tu gagnes plus d’argent. Au lieu de mettre de côté cet argent supplémentaire, tu le dépenses pour des biens et des services plus chers, comme des vacances de luxe, des restaurants plus chers ou des voitures plus chères. Ce cycle peut être difficile à briser et peut rapidement t’amener à vivre au-dessus de tes moyens. Tu peux également tomber dans le lifestyle inflation en finançant l’augmentation de ton train de vie par de la dette (crédit à la consommation, carte de crédit et autres).

Maintenant que l’on a défini ce que c’était, il convient d’expliquer pourquoi ce phénomène se produit.

Pourquoi cède-t'on au lifestyle inflation?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles nous pouvons céder à la lifestyle inflation. Par exemple, le désir de faire comme les autres, c’est-à-dire les gens autour de nous que nous côtoyons. Nous voulons peut-être impressionner nos amis, notre famille ou même nous-mêmes en achetant les dernières tendances ou en fréquentant les meilleurs restaurants. L’homme est un animal social et nos comportements financiers sont puissamment influencés par cet aspect de notre psychologie ! 

Souviens toi quand à l’école il y avait une « nouvelle mode » (cartes pokémon par exemple), personne ne voulait être le vilain petit canard qui ne fait pas comme les autres. Est-ce que l’on a vraiment changé depuis notre enfance ? Les gens sont poussés à suivre les tendances et les modes de vie de leur entourage social. Nous sommes souvent influencés par la façon dont les autres vivent et dépensent de l’argent, ce qui peut nous amener à augmenter nos dépenses pour suivre le rythme.

Nous pouvons aussi avoir l’impression que nous méritons une récompense pour nos efforts et notre dur labeur. Au final, nous avons travaillé dur pour cette augmentation et où est le mal à s’offrir une petite récompense, même s’il s’agit d’une nouvelle voiture ou d’un appartement plus grand? 

L’augmentation de nos revenus peut nous donner l’impression que nous pouvons nous permettre de dépenser plus, sans réaliser l’effet pervers qui s’y cache, j’appelle cela déplacer la limite du raisonnable.

En étant étudiant, la limite du raisonnable pour le logement est d’avoir une chambre dans une colocation. En tant que jeune professionnel, un 2.5 fera l’affaire et en couple peut-être un 3.5. En tant que jeune parent, un 4.5 et même un 5.5 pour se féliciter de son évolution professionnelle. Nous pouvons commencer à considérer de nouveaux seuils de dépenses comme des nécessités plutôt que des extras, ce qui entraîne une inflation de notre style de vie.

Il y a également une psychologie profonde à l’œuvre. Le fait de dépenser de l’argent peut nous donner un sentiment de récompense, de satisfaction et de bonheur. Cependant, ce bonheur est éphémère et nous amène à rechercher constamment de nouvelles sources de satisfaction/bonheur à coup de carte Maestro (#Dopamine).

Enfin, nous pouvons simplement ne pas être conscients de la façon dont nos dépenses augmentent au fil du temps et se laisser porter par le courant de nos vies, sans prendre de pas de recul. Nous pouvons accepter de nouvelles dépenses sans réfléchir aux conséquences à long terme, ce qui peut également entraîner une inflation lente de notre train de vie.

 

Conséquences du lifestyle inflation

Voyons les choses en face, nous aimons tous nous offrir une petite récompense de temps en temps. Mais quand ces récompenses deviennent plus fréquentes et coûteuses, elles peuvent rapidement représenter un problème pour notre santé financière.

L’inflation de ton train de vie peut avoir les conséquences suivantes:

  • Épargne insuffisante: Si les dépenses augmentent plus rapidement que les revenus, il peut être difficile de mettre de côté suffisamment d'argent pour les dépenses futures, telles que les études supérieures des enfants ou la retraite, ou simplement faire face aux imprévus.
  • Manque de liquidités: Si les dépenses augmentent plus rapidement que les revenus, il peut y avoir un manque de liquidités pour faire face aux dépenses imprévues, telles que les réparations de la maison ou les frais médicaux.
  • Endettement excessif: Le fait de dépenser plus que ce que l'on gagne sans s'en rendre compte ou de ne pas pouvoir faire face à une dépense peut entraîner un endettement excessif et des difficultés financières à long terme.
  • Manque de flexibilité financière: Si les dépenses sont rigides et ne peuvent pas être ajustées en fonction des fluctuations des revenus, cela peut rendre la situation financière peu flexible et vulnérable aux changements. L'exemple type est le fait de perdre son emploi et donc 20% de ses revenus (indemnités chômage à 80% du revenu).
  • Stress financier & conflits familiaux: Vivre avec des dettes et des dépenses excessives peut entraîner un stress financier élevé et une anxiété constante. Cela peut souvent conduire à des conflits familiaux en ce qui concerne les dépenses et la gestion de l'argent.
  • Retard dans la planification financière: Si les dépenses augmentent, il peut être difficile de planifier les objectifs financiers à long terme, tels que l'achat d'une maison ou la retraite anticipée.

En fin de compte, céder à la lifestyle inflation peut être néfaste pour nos finances à long terme. Plus nous dépensons d’argent aujourd’hui, moins nous en aurons demain pour atteindre nos objectifs financiers.

le lifestlye inflation qui brûle ta capacité d’épargne

En étant conscients de ces pièges et en prenant des mesures pour éviter les dépenses inutiles, nous pouvons conserver un style de vie stable et durable.

Que faire pour éviter le lifestyle inflation?

Pour éviter le fléau qu’est le lifestyle inflation, il faut prendre de sérieuses mesures!

Il n’y a pas de raccourci ou de solution facile, mais c’est là où ta détermination et ta diligence seront mises à l’épreuve. Laisse-moi te donner quelques astuces pour t’aider à éviter les pièges financiers du lifestyle inflation.

C’est la première étape pour contrôler ses dépenses. Écris toutes tes dépenses mensuelles, de la plus petite à la plus importante, et vois où tu peux réduire la voilure.

Ce qui est quasiment encore plus important, c’est de se rendre compte de ton lifestyle inflation qui prend mois après mois de l’ampleur sans que le changement ne soit vraiment perceptible d’un mois à l’autre. C’est la tendance sur plusieurs mois qui te permettra d’en apprécier la mesure.

C’est une vieille règle d’or qui n’a jamais été démentie. Épargne un pourcentage fixe de ta paie avant même de commencer à dépenser.

Si tu n’as pas besoin de quelque chose immédiatement, attends un jour ou deux avant de prendre une décision. Tu seras peut-être moins enclin à dépenser de l’argent pour quelque chose dont tu n’as pas vraiment besoin. De mon expérience, tu t’épargnes 50% de tes dépenses!

De nombreux abonnements peuvent être utiles, mais combien d’entre eux utilises-tu vraiment ? N’oublie jamais que les abonnements sont des charges récurrentes et que leur impact est non négligeable à long terme. Supprime les abonnements inutiles et économise de l’argent chaque mois

Les publicités peuvent être très influentes et te pousser à acheter des choses dont tu n’as pas vraiment besoin. Évite autant que possible les publicités et les magazines!

Les réseaux sociaux sont tout simplement l’endroit où la comparaison avec les autres est poussée à son paroxysme! 

Ces plateformes te délivrent une vision complètement idéalisée de la vie des autres et peuvent t’inciter à dépenser de façon complétement déraisonnable pour essayer de suivre le train de vie que l’on a projeté sur toi.

Les gens aiment suivre les tendances et les modes, mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Tu dois être capable de faire la différence entre ce dont tu as vraiment besoin et ce qui est simplement une mode passagère.

Les dettes sont souvent un fléau pour les finances personnelles. Évite les cartes de crédit et les prêts inutiles et ne contracte de la dette que pour des investissements rentables.

Établis des objectifs financiers à court et à long terme et travaille pour les atteindre. Dans la torpeur du quotidien, ton temps de cerveau disponible sera sollicité de toute part pour te faire consommer. Le fait d’avoir des objectifs financiers et une ligne rouge claire à suivre fera que tu auras moins tendance à dévier de ton objectif. 

Cela limitera également la comparaison avec tes pairs, étant donné que tu n’as pas les mêmes objectifs qu’eux, il est normal que tu ne dépenses ton argent de la même manière qu’ils le feraient.

Ces astuces te permettront de garder une main ferme sur tes finances et de ne pas céder à la tentation du lifestyle inflation.

Conclusion

En conclusion, le lifestyle inflation peut être un piège facile dans lequel nous pouvons nous retrouver, sans même nous en rendre compte. N’oublie pas que les choix financiers que tu fais aujourd’hui peuvent avoir un impact conséquent sur ta situation financière à long terme. Alors, sois conscient de tes dépenses, établis des objectifs financiers clairs et fais les choix financiers qui te rapprochent de tes rêves à long terme.

Le chemin vers la liberté financière est un processus continu. Cela nécessite de la discipline et de la patience, mais en suivant les conseils mentionnés ci-dessus, tu peux y arriver. Prends le temps de planifier tes finances aujourd’hui et tu verras les résultats demain.

J’espère que cet article t’a aidé à comprendre un peu plus le lifestyle inflation et comment le vaincre. Comme toujours, je suis ravi de lire tes commentaires et de discuter avec toi!

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Le résumé de 2022 – Notre situation financière dévoilée

J’adore le début de l’année, car c’est à cette période qu’on fait le point de ce qu’il s’est passé lors de la dernière année. C’est avec ce petit pas de recul que l’on prend pleinement conscience du chemin parcouru et de celui qui reste encore à parcourir.

Je te propose aujourd’hui de faire une rétrospective de notre année 2022 du point de vue financier mais pas seulement 😉

Comme d’habitude, le mot d’ordre sera transparence totale, salaire, dépenses, fortune nette, tout t’es dévoilé!

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#49 Net Worth Update – Un sursaut de hausse!

Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et un petit récapitulatif de ce qu’il s’est passé sur cette première partie d’année 🙂  C’est parti!

Évolution du Stash - CHF 393'069 (+4.79%/+17'971)

Eclaircie sur le marché des actions et réinvestissement de notre part sur les derniers mois résulte en un combo magique qui fait que notre stash « explose » à la hausse ce mois-ci. 

Au final, notre stash grandit de +4.79%, soit CHF 17’971! Pas de quoi non plus céder à l’euphorie, l’année n’est pas terminée et les marchés sont particulièrement volatils cette année. 

Au final, peu importe ce qu’il se passe, les nouvelles ne sont que du « bruit », il suffit d’investir de façon religieuse tous les mois pour avancer en direction de notre objectif. Les guerres, l’inflation, les signes de récessions et autres nouvelles impactant les marchés ne sont que des choses que le marché a déjà vécues. Il nous manque vraiment, en tant qu’humain, un recul historique de 100 ans sur ce qu’il se passe. Au final pour le marché, c’est « business as usual ». Étant jeune trentenaire, mon recul historique s’élève à une quinzaine d’années et donc je ne peux pas me fier à ma lecture du contexte historique. 

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#48 Net Worth Update – Remontada

Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et un petit récapitulatif de ce qui s’est passé sur le mois de juillet 🙂  C’est parti!

Évolution du Stash - CHF 375'606 (+5.04%/+18'039)

Le marché nous a sorti une jolie performance en juillet avec une belle hausse de +9.11% qui a permis à notre stash de respirer et de rebondir fortement. Est-ce que le contexte sur les marchés a changé sur le mois? Non!

La guerre en Ukraine continue, l’inflation est toujours bien présente, les taux montent et on a même pu assister à une tension des relations Chine-USA. Mais le marché s’en tape et monte! Pas la peine de chercher des liens logiques dans le comportement du marché, on est là pour le long terme, ces nouvelles doivent nous glisser dessus sans nous impacter.

Bref, du point de vue de notre stash, ce mois de juillet ressemble à une belle remontada après un mois de juin compliqué sur les marchés!

En ce qui concerne notre capacité d’épargne, en juillet nous avons épargné CHF6.5k, un mois tout à fait correct qui va contribuer à alimenter notre machine à cash 😉

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#47 Net Worth Update – Des nouvelles après une longue absence!

Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et un petit récapitulatif de ce qui s’est passé sur cette première partie d’année 🙂  C’est parti!

PS: Non tu ne rêves pas, c’est bien une notification qui est arrivée dans ta boîte mail après 6 mois de pause 😀

Évolution du Stash - CHF 357'567 (-1.11%/-4'009)

Le marché fait des siennes depuis le début de l’année et il impacte largement notre stash. A l’heure ou j’écris, le S&P500 baisse de -17.41% depuis le début de l’année. Nous ne sommes plus au plus bas de l’année, cette valeur ayant déjà atteint -25% cette année.

Sur le mois de juin, mon portefeuille affiche une performance misérable d’environ -8%. C’est une baisse prononcée mais qui n’a rien d’alarmant non plus étant donné le contexte actuel. Guerre en Ukraine, futur choc pétrolier ou énergétique, début de crise immobilière en Chine ou future crise de la dette en Europe avec le relèvement des taux, faites votre choix! 

L’année 2022 en résumé 😀

Ce mois-ci, nos salaires nous permettent de générer CHF 4,3k d’épargne ce qui correspond plus ou moins à la perte financière que nous essuyons. Cela veut donc dire que gentiment, la composante « investissement » équivaut à la partie « épargne » de notre machine. J’avais annoncé il y a quelques années que je me réjouissais de voir cela arriver et j’ai l’impression que nous nous approchons grandement de cet état de fait.

La suite de notre chemin va de plus en plus être conditionné par le marché et de moins en moins par notre faculté à générer des revenus. Je ne sais pas ce que tu en penses, mais je trouve cela fascinant et un poil angoissant aussi 😀 Nous perdons un peu de contrôle.

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#46 Net Worth Update – Marché en baisse et coup de pouce!

Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et c’est tout 🙂 Je prendrai plus de temps dans le récapitulatif de l’année pour aborder certaines thématiques en profondeur. C’est parti!

Évolution du Stash - CHF 347'340 (+1.84%/+6'281)

Le marché repart encore une fois à la baisse sur le mois de novembre et son effet se fait sentir sur notre stash. Notre portefeuille perd environ -2% sur le mois et nous essuyons donc une perte de près de CHF -4k.

Rien d’alarmant, cela est inhérent aux marchés financiers. Certains mois on termine en positif et d’autres on perd quelques milliers de francs. Ce qui est particulièrement intéressant de constater, est le fait que la taille de notre portefeuille d’actions (approx. CHF 192k) implique désormais que les fluctuations des marchés impactent fortement notre capacité à augmenter notre richesse. Auparavant, les aléas du marché ne nous impactaient que peu car le gros de la variation de notre fortune provenait de notre capacité à épargner. Gentiment mais sûrement, cette tendance s’inverse.

Ce mois-ci, nos salaires nous permettent de générer CHF 4,3k d’épargne ce qui correspond plus ou moins à la perte financière que nous essuyons. Cela veut donc dire que gentiment, la composante « investissement » équivaut à la partie « épargne » de notre machine. J’avais annoncé il y a quelques années que je me réjouissais de voir cela arriver et j’ai l’impression que nous nous approchons grandement de cet état de fait.

La suite de notre chemin va de plus en plus être conditionné par le marché et de moins en moins par notre faculté à générer des revenus. Je ne sais pas ce que tu en penses, mais je trouve cela fascinant et un poil angoissant aussi 😀 Nous perdons un peu de contrôle.

La fin de l’année sera le bon moment pour voir combien nos investissements nous ont rapporté cette année et mettre cela en relation avec notre épargne accumulée.

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#45 Net Worth Update – Cela repart à la hausse!

Bienvenue à la « Net Worth Update »! Au menu aujourd’hui, les traditionnelles rubriques de l’état actuel de mon stash, mon taux d’épargne et un petit détour par ma vie privée. C’est parti!

Évolution du Stash - CHF 341'059 (+3.74%)

Le mois d’octobre a été très généreux en termes de gains en capitaux, tout ce qui avait été perdu en septembre a été récupéré et plus encore. Au final, nous terminons le mois avec une plus-value totale de CHF 6’130, merci Mr Market!

Notre capacité d’épargne pour ce mois-ci s’élève à CHF 5’044 et les contributions aux 2ème piliers représentent CHF1’136. Notre stash s’est donc empiffré de CHF 12’311 ce mois-ci, portant notre fortune totale à 341’059!

CHF 12.3k en un mois, c’est à ma connaissance notre plus grosse augmentation de fortune jusqu’à présent. C’est vrai que cela purifie le corps quand même de se dire qu’on a économisé quasiment 2 salaires médians sur un mois! 

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