#3 Les basiques – Les cartes de crédit

Notre armoire se garnit gentiment, un paquet bancaire des plus frugal et un 3^ème Pilier avec des frais raisonnables jouissant d’une allocation d’actifs comme on aime garnissent désormais notre collection ! Mais il nous reste un peu de place dans le dressing pour y ajouter un nouveau basique, un petit blazer sympa, qui ajoutera une petite touche classe à notre tenue sans pour autant y être indispensable. Aujourd’hui, nous allons donc nous intéresser aux cartes de crédits.

Les cartes de crédits à quoi ça sert ? A moins que vous ne viviez dans une grotte au fin fond du Jura, vous avez, au moins déjà une fois dans votre vie, réservé vos vacances ou commandé des produits en ligne. Dans la majeure partie des cas, la seule option de paiement online reste la carte de crédit.

Mais on fait chauffer sa carte de crédit aussi à l’étranger quand on l’utilise comme méthode de paiement lors des vacances, que ce soit pour acheter des churros ou commander des cocktails au bar de la plage. Mais alors toutes les cartes de crédits sont-elles pareilles ? Bienvenue dans la jungle des cartes de crédits, laissez-moi vous guider !

La carte de crédit

Il est important de comprendre quelle est l’utilité d’une carte de crédit et comment elle s’intègre dans notre système, parce que oui, on est en train de bâtir un véritable système qui se veut cohérent et surtout efficient et peu coûteux.

La carte de crédit est le complément de notre paquet bancaire. Elle vient compléter la carte Maestro qui nous a été fournit en nous offrant la possibilité d’aller dépenser notre argent, durement gagné, en ligne. De par la structure des frais qui leurs sont associés, l’utilité des cartes de crédit est limitée à certaines situations pour lesquelles leur utilisation représente un gain vis-à-vis de l’utilisation d’une Maestro. Petit comparatif :

Les avantages de la carte de crédit

Paiement en ligne : La carte de crédit permet de dépenser des fortunes sur Zalando ou Amazon mais aussi de réserver ses vacances, ce qui n’est toutefois pas toujours possible avec un carte Maestro.

Paiement à l’étranger de la carte de crédit : Les cartes de crédits sont des meilleurs moyens de paiement à l’étranger que la Maestro (paiement forfaitaire dans la plupart des cas minimum CHF 1.5 pour la plupart des banques + frais de changes + éventuellement encore 0.5% du montant de la transaction), donc si vous n’avez plus de cash, utilisez la pour régler vos achats. Les frais prélevés sur les paiements à l’étranger avec une carte de crédit (1,5%-2%) sont plus bas que ceux ponctionnés sur une carte de Maestro (frais de transactions exorbitants).

Les inconvénients de la carte de crédit

Les retraits : Les cartes de crédits ne sont définitivement pas des cartes de retraits, y compris en Suisse, les frais y sont très élevés. Les frais sont généralement de 3,5-4% du montant retiré que ce soit en Suisse ou à l’étranger, et des frais minimums de 5.- pour un retrait en Suisse et de 10.- pour un retrait à l’étranger sont prélevés ! Attention donc à ne jamais prélever d’argent avec sa carte de crédit, c’est le meilleur moyen d’offrir de l’argent à une banque.

Taux d’intérêts : Les taux d’intérêts sur les factures de cartes de crédit non payées sont tout simplement astronomiques. Durant les recherches que j’ai faites pour cet article, j’ai constaté des intérêts allant de 9-12% ! Les retards de paiement sont donc à tout prix à éviter !

Il est à noter que certains fournisseurs de carte de crédit calculent les intérêts à partir de la date de la transaction et non à partir de la date de la facture, ce que je trouve tout particulièrement scandaleux et donc les fournisseurs concernés et leurs cartes de crédit sont d’office disqualifiés lors de mon choix.

Résumé

La carte de crédit est une carte de paiement et non pas une carte de prélèvement. Son utilisation n’est donc pas appropriée pour retirer du cash.

Au niveau des taux d’intérêts, on frôle l’usure et je vous recommande donc de payer vos factures à temps, sous peine de voir le montant de la facture augmenter significativement. Si vous êtes quelqu’un d’oublieux, faites-en sorte d’implémenter un prélèvement automatique sur votre compte. Et croyez-moi, cela me coûte de vous recommander un LSV ( =débit direct du compte sans confirmation du client), alors que j’ai horreur de ce système. Par contre, entre payer des intérêts à des taux que je trouve scandaleux et le LSV, je vous conseille le LSV… (oui je motive mes conseils comme un médecin qui veux vous faire un test pour le cancer de la prostate)

Bref, on a maintenant compris quelle était l’utilisation de la carte de crédit et on peut enfin passer au choix de cette dernière.

Le choix de la carte de crédit

En toute honnêteté, je ne pense pas qu’il y ait une carte de crédit ultime qui convienne à tous les profils d’utilisateurs. Au contraire, lors de mes recherches, je me suis aperçu que le type d’utilisation influence grandement le choix la carte de crédit.

Le choix de ma carte de crédit est donc le choix d’un utilisateur occasionnel, qui utilise sa carte de crédit pour réserver ses vacances, payer à l’étranger en vacances et commander sporadiquement des trucs inutiles en ligne. Je ne suis donc pas un utilisateur fréquent de carte de crédit et il ne vaut donc pas la peine pour moi de payer 100.-/an pour bénéficier de je ne sais quelle prestation que je n’utiliserai jamais.

Prenant en compte mon profil d’utilisation, mon choix se tourne vers les cartes de crédit gratuites, et plus particulièrement celles de Migros et Coop. Enfin, gratuites… faut pas déconner, on est en Suisse, pas au pays des Bisounours, si c’est gratuit c’est qu’ils gagnent de l’argent quand même.

Petit aperçu des deux solutions qui ont retenues mon attention et de leurs caractéristiques, je vous épargne les autres cartes gratuites sans intérêts que j’ai pu croiser :

Résultat

Première remarque, les deux cartes de crédit les plus connues de Suisse ont retenu mon attention. En effet, elles proposent des prestations soit équivalentes, soit meilleures que plusieurs cartes de crédit payantes.

Comme on le constate, ce qui s’applique aux cartes de crédit en général, s’applique aussi à ces deux solutions, nos deux cartes de crédit ne sont pas des cartes de retrait. Les frais de traitement à 1.5% sont dans la moyenne basse des fournisseurs de carte de crédit et les taux d’intérêts sont dans la moyenne haute, 12% étant le taux maximum légal.

Les cartes gratuites ne sont donc pas si gratuites que ça, si on ne fait pas attention. Je trouve le programme de bonus de la Coop et de la Migros particulièrement sympa, même si cela implique de leur donner mes données d’achats, on ne vous offre jamais rien en Suisse…

Petite surprise pour moi, la Cumulus-Mastercard inclut des assurances dans son offre, ce que je trouve étonnant pour une carte de crédit gratuite. Elle se distingue donc de la carte de la Coop et offre une gamme de prestation plus complète.

Conclusion

Mais au fait, pourquoi choisir ? Sachant que les Visa et les Mastercard ne sont pas acceptée aux mêmes endroits sur la planète, il est bien utile de posséder deux cartes de crédits, une Visa (Coop) et une Mastercard (Migros).

La Cumulus-Mastercard offrant des assurances que la Supercard Plus n’offre pas, elle mérite d’être privilégier lors de la réservation des vacances et plus particulièrement lors de la réservation des vols et de la location de véhicules.

Pour finir, gardez à l’esprit qu’aucune carte de crédit n’est gratuite. Les frais de traitement, les taux de change appliqués et les intérêts ponctionnés en font des produits très rentable pour leur fournisseur. L’utilisation d’une carte de crédit doit donc intervenir en complément de la Maestro dans les situations mentionnées plus haut

N’oubliez jamais, plus on limite l’utilisation d’une carte de crédit, plus on évite les frais ! Alors ne faites pas de folies en ligne et surtout pas en devises étrangères 😉