MrRoadToFIRE on Comment gérer son argent de façon simple et efficace?
Récemment, quelqu’un m’a demandé comment organiser sa gestion financière au quotidien. A la base, c’est parti d’une simple discussion avec un couple d’amis qui viennent de se mettre ensemble et qui réfléchissent à comment organiser leurs comptes, etc… pour gérer efficacement leur argent. Et autant te dire que la discussion à dégénérer relativement vite à cause de moi en “comment optimiser ses flux de trésoreries et sa structure financière”!
(Encore un repas que Mrs RTF a passé à se coltiner ma théorie qu’il n’est pas juste de payer pour avoir un compte bancaire)
Aujourd’hui, je te présente l’organisation de mes comptes bancaires et comment nous payons au quotidien.
Les objectifs
Quand il s’agit de payer au quotidien, j’ai deux objectifs: simplicité et efficacité.
Simplicité: Mon organisation devrait me permettre le suivi le plus simple possible de mes dépenses (#GsheetLégendaire) et limiter au strict minimum l’aspect administratif du traitement de mes factures.
Tu ne retrouveras donc pas 4 cartes de crédit, une pour “gagner” de l’argent avec un cashback, une pour les transactions en devises étrangères, une autre pour les paiements Migros et une dernière pour les vacances… Rien que cette idée me donne la chaire de poule!
Pareil pour les comptes bancaires, pourquoi en avoir 4-5!? Arrêtons de déconner…
Spéciale dédicace à mes amis blogueurs: au bout d’un moment c’est à se demander si vous touchez plus de commissions si le lecteur multiplie les inscriptions aux services partenaires…
Efficacité: Mon organisation financière devrait me faire perdre le moins d’argent possible en paiement #FraisDeConversion #FraisBancaires #Intérêts négatifs et mes comptes se doivent d’être gratuits (frugalité oblige). Il faut absolument minimiser les frais dans ses transactions quotidiennes, c’est de loin ce qui a le plus d’impact sur notre budget!
En résumé: Je ne cherche pas à gagner de l’argent avec mes comptes bancaires et je me fiche de toucher des intérêts sur mes comptes bancaires. L’argent ne fait que transiter sur ces comptes, soit en attente d’être dépensé, soit en attendant un virement vers mon compte de trading pour faire des bébés CHF.
Histoire que tu puisses t’y retrouver dans mon organisation financière, je t’ai préparé une petite structure sous forme de graphique:
Comptes bancaires personnels
J’ai un compte salaire et Mrs RTF a le sien.
Cela nous permet de recevoir notre salaire sur un compte personnel (obligatoire dans mon entreprise) et d’avoir un compte auquel notre conjoint n’a pas accès.
Cela peut notamment être important lors du décès d’un des deux conjoints, le compte commun pouvant être bloqué par la banque dans certains cas. Un autre cas de figure de l’utilité du compte personnel est en cas de divorce ou séparation. Si on a laissé un montant suffisant sur ce compte, on a l’opportunité de quitter le domicile familial sans être à la merci financière de son conjoint.
J’espère que l’on en arrivera jamais là avec ma chère et tendre, mais c’est quand même toujours important de prévoir le pire 😀
Avec Mrs RTF, on a définit un montant maximal de CHF 10’000 sur notre compte personnel. Tout excédent est à verser sur le compte commun.
A propos de nos comptes bancaires personnels, tu trouveras ici des articles qui en parlent: BCV & Neon vs Zak
Compte bancaire joint (aka le compte commun)
C’est le centre névralgique de notre vie financière. Sur ce compte, on paie absolument TOUT ce qui est possible de payer avec une Maestro et un E-Banking (pour le reste il y a la carte de crédit).
Il n’y a pas de dépenses personnelles dans notre couple. Toutes les dépenses sont les dépenses du ménage et sont payées par l’intermédiaire du compte joint. Le but est de centraliser tout notre flux financier dans un seul et unique compte, ce qui permet de faciliter le suivi des dépenses à la fin du mois #GsheetLégendaire. En effet, toutes les transactions se retrouvent sur un extrait de compte, rien de plus facile pour le monitoring.
A la fin du mois, avant que les virements de nos comptes personnels arrivent, je “nettoie” l’excédent/le surplus en le redirigeant vers notre compte de dépôt ou notre compte épargne (si l’on a un objectif précis).
Pour plus de simplicité, nous avons fait le choix d’opter pour une formule compte joint auprès de la même banque que nos paquets personnels (article compte joint). Cela permet de centraliser le tout dans la même banque et simplifie donc le suivi et réduit l’administratif.
Compte épargne commun
On en a un mais on ne l’utilise pas vraiment. Je n’aime pas que notre argent dorme, je préfère quand il travaille pour nous 😉
A la limite, je pourrais imaginer mon compte épargne comme un compte « objectif ». J’y déposerais donc un montant fixe mensuel dans un but défini et précis, par exemple des vacances de folie, un mariage, une voiture, etc…
Carte de crédit
Pour tout ce qui est paiement par carte de crédit, que ce soit en CHF ou en devise étrangère, on paie avec notre carte Neon.
Neon c’est un peu comme si une carte de crédit de compét avait fait un bébé avec une maestro (compte bancaire) de qualité. On y retrouve le meilleur des deux mondes, soit le fait de pouvoir faire ses achats en ligne, de retirer de l’argent à l’étranger avec des frais de conversion abyssaux et une application de qualité qui fait du bien aux yeux.
Bref, Neon c’est la classe internationale, tu peux retrouver mon analyse de leur service dans cet article.
A la fin du mois, je m’envoie le relevé sous forme de pdf et j’enregistre les transactions une à une dans ma Gsheet (environ 3 min). Simple, efficace, gratuit, what else?
Le paiement des factures
Rien de mieux qu’E-Bill pour simplifier notre charge administrative. On enregistre les prestataires directement sur E-Bill et ensuite ils nous envoient directement les factures dans notre E-Banking. Il ne nous reste donc plus qu’à valider les paiements et si on le souhaite à enregistrer les factures.
Pour ce faire, on a un cloud sur lequel on enregistre les PDF des factures que l’on souhaite garder (par exemple pour la déclaration d’impôt).
En ce qui concerne les prestataires qui ne sont pas sur E-Bill (honte à vous), on scanne directement les bulletins de versements dans notre App BCV et si besoin on scanne la facture physique avec Tiny Scanner. Ensuite, on l’enregistre dans le cloud et le tour est joué.
Pas de papier chez les RTF, j’ai horreur de cela et c’est tellement inefficient de retrouver de l’information sous format papier. Sans parler de la place que cela prend, les arbres que l’on coupe et l’encre que l’on gaspille ;)!
Petite dédicace à la collection de classeurs de Mrs RTF au passage, si tu souhaites les débarrasser ce serait avec grand plaisir (PS: c’est mon blog, si j’ai envie d’envoyer un petit taquet à ma bien-aimée bien gratuitement, pourquoi m’en priver 😉 )!
Suivi des dépenses
A la fin de chaque mois, je m’envoie les différents relevés de compte, dans mon cas celui du compte commun et celui de Neon (carte de crédit) et j’entre ensuite manuellement les transactions dans ma GSheet. Le tout me prend environ 10-15 minutes par mois.
Je ne trouve pas cela cher payé pour avoir un monitoring précis sur la façon dont on fait disparaître notre argent ;).
Qui n’a pas 10 minutes pour ses finances une fois par mois? 😀
Organisation des paiements et des transferts
Au début de chaque année, je programme des virements permanents mensuels pour toute l’année sur les 3èmes piliers et le compte de dépôt en ayant au préalable défini leur montant à l’aide de mon budget #GsheetLégendaire. Cela prend quelques minutes mais ensuite tu es tranquille pour le reste de l’année! Tu n’auras pas à assumer cette charge mentale chaque mois.
Étant donné que le montant à verser sur le compte de dépôt est variable, je programme un montant raisonnable mensuel et j’ajuste mensuellement avec un deuxième virement si l’on arrive à contribuer un peu plus à notre portefeuille (cela dépend des mois) et de notre frugalité quotidienne.
Tous les paiements concernant les charges fixes sont programmés pour le même jour du mois, comme cela on sait toujours si la situation du compte actuelle est “pré” ou “post” paiement des dépenses fixes.
Avec Mrs RTF, on a défini un montant minimal à toujours avoir sur le compte commun “pré-paiement” (= CHF 6’000) pour faire en sorte que nos charges fixes soient toujours payées en temps et en heure. Si les fonds sont insuffisants, on complète le montant avec un virement un peu avant la date des virements.
Petit conseil pour les dépensier: Programme tes virements et tes paiements au jour qui suit le versement de ton salaire. Ainsi, tu n’auras jamais de gros montant sur ton compte courant et tu n’auras jamais la pensée « tranquille, je peux me lâcher un peu et faire pleuvoir les Giacomettis ». Tu auras plutôt ce genre de pensée: « wow, j’ai reçu le salaire hier et il me reste CHF XXX(X) pour finir le mois ». Allez, ton taux d’épargne me remerciera! 😉
Conclusion
Je ne détiens probablement pas la formule magique en ce qui concerne l’organisation financière mais je suis convaincu qu’avec un peu d’organisation, il est possible d’optimiser ses flux de paiements et de garder une vue claire de sa situation financière.
La clé selon moi est de posséder un compte qui centralise la majorité des transactions et un autre pour les paiements en ligne ou en devises étrangères. Ensuite, il faut essayer d’automatiser ses paiements au maximum et de les regrouper à une date fixe pour toujours savoir où l’on en est (vue pré/post-paiements). A la fin du mois, il ne te reste plus qu’à sortir deux extraits de compte et enregistrer les transactions et le tour est joué!
Si tu souhaites savoir les comptes ou les cartes que j’utilise, cela se passe sur cette page.
Et toi, comment gères-tu tes finances? Fais-le moi savoir dans les commentaires! Je suis toujours preneur de bonnes idées!
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